El mecanismo permitirá a bancos y empresas FinTech cobrar cuotas desde cuentas y billeteras digitales, pero exigirá una autorización previa del cliente. También existen límites sobre los fondos de las cuentas sueldo y condiciones para los cobros cuando no hay saldo suficiente.
El sistema de cobro de créditos incorporará una nueva modalidad que permitirá a bancos y empresas FinTech realizar débitos automáticos desde cuentas bancarias y billeteras digitales. Sin embargo, el mecanismo no habilita a las entidades a retirar dinero de manera unilateral: el cliente deberá aceptar previamente esa forma de pago.
El economista Eduardo Coria Lahoz explicó que la autorización será uno de los puntos centrales del nuevo esquema. Una vez aceptada, la entidad podrá establecer el débito de las cuotas en fechas determinadas, una alternativa que podría utilizarse especialmente en operaciones de refinanciación.
El mecanismo permitiría, por ejemplo, que una persona acuerde nuevas condiciones para cancelar una deuda y autorice el descuento automático de las cuotas pactadas. De esta manera, el acreedor tendría una herramienta adicional para asegurar el cumplimiento del nuevo acuerdo.
Uno de los aspectos que genera mayor interés es qué ocurrirá cuando llegue la fecha de vencimiento y la cuenta no tenga fondos suficientes.
En esos casos, el sistema contempla la posibilidad de que la entidad vuelva a intentar realizar el débito durante los días posteriores. Si los fondos continúan siendo insuficientes y no se logra completar el pago, la cuota será considerada impaga.
En el caso de las cuentas sueldo, además, existen límites vinculados con la protección de los ingresos de los trabajadores. Coria Lahoz señaló que la normativa establece restricciones sobre cuánto puede ser debitado de los fondos acreditados bajo ese concepto.
Desde la perspectiva del economista, uno de los principales objetivos de la medida es reducir los niveles de morosidad que afectan al sistema financiero. Cuando un crédito entra en incumplimiento, las entidades deben afrontar gastos adicionales para gestionar el cobro y asumir un mayor nivel de riesgo.
La posibilidad de automatizar los pagos, siempre con autorización del cliente, apunta a disminuir esos costos y mejorar la previsibilidad de las cobranzas. Si el mecanismo logra reducir efectivamente la cantidad de préstamos impagos, podría generar condiciones para que las entidades reduzcan parte de los costos asociados al financiamiento.
De todos modos, el impacto sobre las tasas de interés y las condiciones de acceso al crédito no será automático. Su alcance dependerá de cuánto contribuya la nueva herramienta a disminuir la morosidad y de cómo ese eventual ahorro sea trasladado por bancos y FinTech a sus clientes.